AOV vergelijken als zzp'er — waar let je op?

Een AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) is voor de meeste zzp'ers de duurste maandelijkse lastenpost na de huur. €100 tot €400 per maand, afhankelijk van leeftijd, beroep en gekozen voorwaarden. Maar de polis waarvoor je je tekent kan op één voorwaarde €10.000 schade per jaar schelen. Dit zijn de zes knoppen waar je écht naar moet kijken voordat je ergens je handtekening zet.

Eerst: heb je 'm nodig?

Onder de Wet DBA, AOV-discussie wordt nog steeds gedebatteerd of AOV verplicht wordt voor zzp'ers. Per 2026 is dat nog niet zo. Maar zonder AOV:

Heb je geen vangnet bij ziekte langer dan ~6 weken
Mag je in sommige opdrachten niet eens deelnemen (grote opdrachtgevers eisen vaak een AOV)
Bij arbeidsongeschiktheid val je terug op bijstand (~€1.300/maand voor een alleenstaande) als je geen vermogen hebt

Tegen €150–250/maand is de afweging zelden de moeite om niet te doen, zeker niet als je een gezin onderhoudt.

Wat bepaalt je premie

Reken voor jouw situatie alvast een ballpark uit:

Open de AOV-premie indicatie →

Onderaan deze pagina is de complete checklist. Eerst de zes knoppen.

1. Verzekerd bedrag (jaarbedrag)

Wat krijg je uitgekeerd als je 100% arbeidsongeschikt bent? Vaak gekozen op 70% van je netto jaar-inkomen, dus voor iemand die €45.000 netto verdient: ~€31.500 per jaar. Lager kiezen = lagere premie, maar ook minder vangnet.

2. Eindleeftijd

Tot welke leeftijd loopt de dekking? Opties zijn meestal tot 65 of tot je AOW-leeftijd (in 2026: 67 jaar en 3 maanden). De variant tot AOW kost 25–40% meer maar dekt het gat dat anders ontstaat.

3. Wachttijd (eigen risico in dagen)

Hoeveel dagen vóór de uitkering begint? Standaardopties: 14, 30, 90, 180, 365 dagen. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie. Praktijk: 30 dagen is voor de meeste zzp'ers het optimale balanspunt — buffer voor 1 maand op spaargeld vangt dat op.

4. Risicocategorie / beroep

Voor wat voor werk verzeker je je? Drie hoofdcategorieën:

Kantoor / IT / advies (laagste premie)
Licht-fysiek — zorg, kapper, fotograaf, sales
Zwaar-fysiek — bouw, installateur, productie

Hetzelfde verzekerd bedrag voor een bouwvakker kost al gauw 50–80% meer dan voor een IT-consultant.

5. Soort verzekering: schade vs sommen

Schadeverzekering: keert uit op basis van je werkelijke verlies aan inkomen. Bij elke claim moet je administratie aanleveren.
Sommenverzekering: keert vast bedrag uit, ongeacht je werkelijke inkomen. Iets duurder maar veel minder gedoe.

Voor de meeste zzp'ers met wisselend inkomen is een sommenverzekering de betere keuze.

6. Indexatie

Loopt het verzekerd bedrag mee met inflatie? Een vast bedrag zonder indexatie wordt elk jaar minder waard. Indexatie kost iets meer maar beschermt je toekomstig vangnet. Kies hier altijd voor.

Hoe vergelijken

Vergelijk niet op premie alleen. Een €30/maand goedkopere polis met een wachttijd van 90 dagen i.p.v. 30 betekent: bij langdurige ziekte 2 maanden langer geen inkomen. Dat is bij €3.000/maand verzekerd bedrag een "besparing" van €360/jaar in ruil voor €6.000 risico. Niet doen.

Vergelijk minstens drie aanbieders op exact dezelfde voorwaarden:

Schade- of sommenverzekering
Verzekerd jaarbedrag
Eindleeftijd
Wachttijd
Indexatie
Definitie van "arbeidsongeschiktheid" (beroepsongeschikt vs passende arbeid — eerste is sterker voor jou)

Per 2026 zijn de gangbare AOV-verzekeraars voor zzp'ers:

Movir (vooral voor vrije beroepen, premie hoger maar voorwaarden top)
NN (Nationale-Nederlanden) (breed assortiment)
TAF (online, vaak goedkoper)
Allianz, De Goudse, Aegon (gevestigde namen)
Klap (broker — vergelijkt voor je tegen geen extra kosten)

Een onafhankelijk adviseur (via Klap, Veldsink, of een lokale verzekeringsmakelaar) levert vaak gratis vergelijkingen — hun fee komt uit provisie van de verzekeraar, niet bij jou.

De broodfonds-variant

Een broodfonds is geen verzekering maar een schenkkring. Je legt samen met 20–50 andere ondernemers maandelijks geld in een gezamenlijke pot; bij ziekte krijg je tijdelijk schenkingen van de groep. Veel goedkoper (€100–150/maand voor vergelijkbaar vangnet) maar:

Dekking maximaal 2 jaar (dan val je terug)
Werkt alleen in groepsverband (je moet er fysiek aan deelnemen)
Niet aftrekbaar zoals AOV-premie

Goede vangnet voor de eerste paar jaar ondernemerschap, maar tegen je 50e wil je hem aanvullen met een echte AOV voor langdurige arbeidsongeschiktheid.

Belasting: AOV-premie is aftrekbaar

Goed nieuws: AOV-premie is volledig aftrekbaar van je winst. Bij een premie van €200/maand (=€2.400/jaar) en een marginaal tarief van 36,5% scheelt dat €876 netto. Effectief kost de AOV je dan ~€1.524/jaar netto.

Stop 'm in je bruto-netto-calculator als zakelijke kosten en je ziet het direct in je effectieve tarief.

Wat dit artikel niet doet

Een specifieke aanbeveling geven kan ik niet — daarvoor zijn de persoonlijke factoren (leeftijd, gezondheid, beroep, eindleeftijd-keuze) te bepalend. Wat dit artikel wel doet: ervoor zorgen dat je met de juiste vragen aan tafel komt bij een verzekeraar of adviseur.

Geen verzekeringsadvies. AOV-keuzes zijn persoonlijk en gebonden aan jouw gezondheid, beroep en levensfase. Raadpleeg een onafhankelijk verzekeringsadviseur voor een passend advies op je situatie.